"내가 낸 돈보다 더 많이 돌려받는 연금이 있다?" 100세 시대, 길어진 노후에 대한 걱정으로 밤잠 설치는 분들이 많습니다. 국민연금이 '용돈 연금'이라는 자조 섞인 말이 나오는 요즘, "어차피 얼마 받지도 못할 텐데" 하며 체념하고 계셨나요?
만약 그랬다면, 오늘 이 글을 통해 여러분의 노후 통장 잔고가 달라질 수 있습니다. 결론부터 말씀드리자면, 국민연금 제도를 얼마나 '똑똑하게' 활용하느냐에 따라, 여러분이 받게 될 연금액은 정말 2배 이상 차이가 날 수 있습니다. 오늘, 아는 사람만 아는 국민연금 재테크의 숨겨진 비법 5가지를 알기 쉽게 알려드리겠습니다.
1. '시간'을 돈으로 사는 마법, 추후납부 (추납)
첫 번째 비법은 바로 '추후납부', 일명 '추납' 제도를 활용하는 것입니다. 과거 직장을 그만두거나 사업을 중단하여 국민연금 보험료를 내지 못했던 '납부 예외' 기간이 있으신가요? 이 '비어있는 시간'을 지금이라도 돈으로 사서, 마치 보험료를 꾸준히 냈던 것처럼 가입 기간을 되살릴 수 있는 마법 같은 제도가 바로 추납입니다.
노령연금 수령액은 '가입 기간'이 길수록 눈덩이처럼 불어납니다. 예를 들어, 10년의 공백 기간을 추납으로 채우면, 여러분의 연금 수령액은 거의 두 배 가까이 늘어날 수 있습니다. 특히 경력 단절 경험이 있는 주부나, 실직 기간이 길었던 분들에게는 노후 준비의 가장 강력하고 확실한 해결책이 되어줄 수 있습니다. 지금 바로 국민연-금공단에 전화해 내가 살릴 수 있는 시간이 얼마나 있는지 확인해 보세요.
2. 소득이 없어도 OK! '임의가입'
"저는 전업주부라 소득이 없어서 국민연금에 가입할 수 없어요." 라고 생각하셨다면, 이는 아주 큰 오해입니다. 소득이 없어 의무가입 대상이 아닌 전업주부, 학생, 군인 등도 본인이 원하면 국민연금에 가입할 수 있습니다. 이것이 바로 '임의가입' 제도입니다.
특히 임의가입은 앞서 설명한 추납 제도를 활용하기 위한 '열쇠' 역할을 하기도 합니다. 추납은 현재 국민연금 가입자만 신청할 수 있기 때문에, 과거 납부 예외 기간은 있지만 현재는 가입자가 아닌 분들은, 먼저 임의가입을 통해 가입 자격을 얻은 뒤 추납을 신청하는 '2단계 전략'을 사용할 수 있습니다. 소액의 보험료로 시작하는 임의가입은, 든든한 노후를 여는 가장 현명한 첫걸음입니다.
3. 더 받고 싶은 당신을 위한, '임의계속가입'
국민연금은 만 60세가 되면 의무 납부 기간이 끝납니다. 그런데 최소 가입 기간인 10년(120개월)을 채우지 못했거나, 가입 기간이 짧아 연금액이 너무 적어 아쉬운 분들이 계실 겁니다. 이런 분들을 위해 만 65세까지 보험료를 계속해서 더 낼 수 있도록 길을 열어준 제도가 바로 '임의계속가입'입니다.
단 몇 개월이 부족해 연금을 평생 받지 못할 뻔한 분들에게는 구세주와도 같은 제도이며, 가입 기간을 더 늘려 매달 받는 연금액을 한 푼이라도 더 키우고 싶은 분들에게는 최고의 선택지가 됩니다. 만 60세가 되었다고 해서 무조건 연금과의 인연이 끝나는 것이 아니라는 점, 꼭 기억하세요.
4. 늦게 받을수록 이득, '연기연금'
"나는 아직 건강하고, 소득 활동도 계속하고 있어서 당장 연금이 필요 없는데?" 이런 분들이라면 '연기연금' 제도를 적극적으로 활용해야 합니다. 연기연금은 말 그대로 연금 수령 시기를 최대 5년까지 뒤로 '연기(미루는)'하는 제도입니다.
이렇게 연금을 늦게 받으면 어떤 이득이 있을까요? 바로 연기한 기간만큼 이자가 붙어 연금액이 늘어나는 마법이 일어납니다. 1년을 연기할 때마다 무려 7.2%(월 0.6%)씩 연금액이 가산되어, 최대 5년을 연기하면 무려 36%나 더 많은 연금을 '평생' 받을 수 있게 됩니다. 건강과 소득에 여유가 있다면, 연기연금은 노후를 더욱 풍요롭게 만드는 최고의 재테크 전략입니다.
5. '반납'과 '선납', 아는 사람만 아는 비법
마지막으로 조금은 생소할 수 있는 두 가지 제도를 알려드립니다. 첫 번째는 '반납'입니다. 과거 IMF 시절 등 경제적으로 어려워 국민연금을 일시금으로 미리 찾아 쓰셨던 분들이 계실 겁니다. 이 찾아 썼던 일시금을 이자와 함께 공단에 다시 '반납'하면, 당시의 가입 기간을 그대로 복원할 수 있습니다. 이는 추납보다 더 유리한 조건으로 가입 기간을 늘리는 숨겨진 꿀팁입니다.
두 번째는 '선납'입니다. 미래에 내야 할 보험료를 미리 당겨서 내는 제도로, 주로 해외 이민이나 장기 체류를 앞둔 분들이 활용합니다. 미리 납부하면 보험료 할인 혜택도 받을 수 있죠. 이처럼 국민연금에는 우리가 미처 몰랐던 다양한 제도가 숨어있습니다. 나의 상황에 맞는 제도를 찾아 활용하는 것이 연금 수령액을 극대화하는 가장 똑똑한 방법입니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 추납 보험료는 어떻게 계산되나요?
A. 추납을 신청하는 시점의 본인 연금 보험료를 기준으로 계산됩니다. 만약 현재 임의가입자라면, 본인이 정한 소득 기준의 보험료를 기준으로 납부하게 됩니다.
Q. 추납은 한 번에 다 내야 하나요?
A. 아닙니다. 최대 60개월까지 분할하여 납부할 수 있어, 목돈 부담을 덜 수 있습니다.
Q. 연금을 받다가 다시 소득이 생기면 연금액이 깎이나요?
A. 네, 연금을 수령하는 동안 일정 수준 이상의 소득(2024년 기준 월평균소득액 약 298만 원 초과)이 있으면, 소득 수준에 따라 최대 5년간 연금액의 일부가 감액될 수 있습니다.
노령연금 기본 개념과 수급 자격 요건, 국민연금과의 차이 알기 쉽게 정리
추가 정보 및 도움이 되는 자료
- 국민연금 최소가입기간 vs 최대가입기간: 연금 수령액 극대화를 위한 현명한 납부 전략 가이드 - 재능넷
기준소득월액을 높게 유지하며 가입기간을 최대한 늘리고, 연금 수령 시기를 연기하는 전략으로 수령액을 크게 늘릴 수 있습니다. - 09화 국민 연금 최대로 받기 전략 - 브런치
가입자의 평균소득과 가입기간을 최대화하고, 추납과 임의가입을 활용하면 노령연금을 두 배까지 증액하는 것이 가능합니다. - 국민연금 수령액 50만원 늘리는 6가지 방법 - 카드if
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노령연금 반납 제도, 추납, 임의가입, 연기연금 활용으로 최대 두 배까지 수령액 향상이 가능하다고 안내합니다. - 연기연금 제도 안내 - 국민연금공단
연금 수령을 최대 5년 연기하면 매년 7.2%씩(최대 36%) 수령액이 증가하는 효과를 볼 수 있습니다.